Kartlı Ödeme Sistemlerinde Kartın Kötüye Kullanılmasından Kaynaklanan Hukuki Sorumluluk

İÇİNDEKİLER
İçindekiler
Önsöz 7
Kısaltmalar 19
GİRİŞ
I. Araştırmanın Önemi, Yöntemi ve Amacı 23
II. Araştırmanın Tasarımı ve Kuramsal Çerçevenin Tasarımdaki Yeri 24
Birinci Bölüm
KARTLI ÖDEME SİSTEMLERİNE İLİŞKİN
TEMEL HUKUKİ DÜZENLEMELERİN TANITILMASI,
SİSTEM TARAFLARI ARASINDAKİ HUKUKİ İLİŞKİLER VE KÖTÜYE KULLANIMLARIN ÖNLENMESİ İÇİN
ÖNGÖRÜLEN YÜKÜMLÜLÜKLER
§1. KARTLI ÖDEME SİSTEMLERİNE İLİŞKİN TEMEL HUKUKİ DÜZENLEMELERİN TANITILMASI 27
I. Türk Hukukunda 27
A. 5464 Sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu İle Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik 27
B. Kart Kavramı ve Kartlı Sistemde Yer Alan Süjeler 29
II. Alman Hukukunda 35
A. AB Ödeme Hizmetleri Yönergesi ve Yönerge’nin Alman Hukukuna Uyarlanması 35
B. Yönerge’de Geçen Ödeme Aracı Kavramı ve Konumuz Bakımından Önemi 38
§2. KATILIMCILARIN SAYISINA GÖRE KARTLI ÖDEME SİSTEMLERİNİN İŞLEYİŞİ 42
I. Ön Açıklamalar 42
II. İki Taraflı Sistem 43
III. Üç Taraflı Sistem 45
IV. Takasa Dayalı Sistem 49
§3. KARTLI ÖDEME SİSTEMLERİNDE TARAFLAR ARASINDAKİ HUKUKİ İLİŞKİLER 53
I. Kartlı Ödeme Sistemlerinin Havale Temeline Dayanması 53
II. Kartlı Ödeme Sistemlerinde Taraflar Arasındaki Takaslaşmaların Cari Hesap Üzerinden Gerçekleşmesi 56
III. Taraflar Arasındaki Münferit Hukuki İlişkiler (Özellikle Karşılık ve İfa İlişkisindeki Durum) 59
A. Ön Açıklamalar 59
B. Kart Kuruluşu İle Kart Hamili Arasındaki Hukuki İlişki (Karşılık İlişkisi) 62
1. Taraflar Arasında İş görme (Vekâlet) Temeline Dayalı Bir İlişki Bulunması 62
2. Taraflar Arasındaki İlişkinin Vekâlet Temeline Dayanmasının Hukuki Sonuçları 66
a. Hamilin Vekâlet Sözleşmesi Kapsamında Kart Kuruluşuna Ödeme Talimatı Vermesi 66
b. Hamilin Kural Olarak Vermiş Olduğu Ödeme Talimatını Geri Alamaması 68
aa. Alman Hukukunda 68
bb. Türk Hukukunda 71
3. Bedel İlişkisinden Kaynaklanan Eksikliklerin Karşılık İlişkisinde İleri Sürülüp Sürülemeyeceği Meselesi 74
C. Kart Kuruluşu İle Üye İşyeri Arasındaki Hukuki İlişki (İfa İlişkisi) 76
1. Üye İşyeri Sözleşmesinin Hukuki Niteliği 76
a. Üye İşyeri Sözleşmesinin Soyut Borç Vaadi Temeline Dayanması 76
b. Üye İşyeri Sözleşmesinin Hukuki Niteliğinin Taraflarca Belirlenebilmesi 80
2. Üye İşyeri Sözleşmesinin Karakteristik Özellikleri ve Sözleşme Taraflarının Asli Yükümlülükleri 82
3. Bedel ve Karşılık İlişkisindeki Eksikliklerin İfa İlişkisinde İleri Sürülüp Sürülemeyeceği Meselesi 85
a. Temel Kural: Kart Kuruluşunun Bedel ve Karşılık İlişkisindeki Eksiklikleri Üye İşyerine Karşı İleri Sürememesi 85
b. İstisna: Kart Kuruluşunun Havaleden Kaynaklanan Savunma Araçlarını Üye İşyerine Karşı İleri Sürebilmesi ve Hakkın Kötüye Kullanıldığı İtirazına Dayanabilmesi 86
aa. Kart Kuruluşunun Havaleden Kaynaklanan Savunma Araçlarını İleri Sürebilmesi 86
bb. Kart Kuruluşunun Hakkın Kötüye Kullanıldığı İtirazına Dayanabilmesi 88
§4. KARTLI ÖDEME SİSTEMLERİNDE KÖTÜYE KULLANIMLARIN ÖNLENMESİ İÇİN ÖNGÖRÜLEN YÜKÜMLÜLÜKLER 92
I. Özen Yükümlülükleri İle Kötüye Kullanım Sorumluluğu Arasındaki Doğal Bağlantı 92
II. Külfet – Yükümlülük Sorunsalı 94
III. Kanunda ve Münferit Sözleşmelerde Düzenlenen Yükümlülükler 95
A. Kart Kuruluşunun Yükümlülükleri 95
1. Kartın Bizzat Hamile Teslim Edilmesini Sağlamak ve Kart Kullanımına İlişkin Rizikolar Hakkında Hamili Bilgilendirmek 95
2. Blokaj Bildirimleri için Kesintisiz Hizmet Sunulması ve Kartın Bloke Edilmesi 97
3. Kayıt Altına Alınan Blokaj Bildirimlerinin Saklanması ve Talep Üzerine Hamile İbraz Edilmesi 100
4. Kartlı Ödeme Sisteminin Güvenliğinin Sağlanması 102
5. Hamilinin Talebi Olmaksızın Kart Gönderilmemesi 106
6. Kötüye Kullanım Şüphesi Doğduğunda Durumun Kart Hamili Aracılığıyla Soruşturulması 109
B. Kart Hamilinin Yükümlülükleri 110
1. Ön Açıklamalar 110
2. Kartın Arka Yüzünün İmzalanması 110
3. Kartın Özenli Bir Şekilde Saklanması 112
a. Kavram ve Saklama Yükümlülüğünün Kapsamı 112
b. Kartı Saklama Yükümlülüğü Bakımından Özellik Gösteren Durumlar 115
aa. Kartın Evde Saklanması 115
bb. Kartın İşyerinde Saklanması 116
cc. Kartın Motorlu Taşıtlarda Saklanması 117
4. PIN’in Güvenli Bir Şekilde Korunması 118
a. Yükümlülüğün İçeriği 118
b. Başka Bir Yere Not Edilen PIN Bilgisinin Güvenli Bir Şekilde Korunması 120
c. PIN’in Başkalarıyla Paylaşılmaması 123
d. PIN’in Gizlice Gözetlenmesine Engel Olunması 124
5. Blokaj Bildiriminde Bulunulması 126
6. Kart Kuruluşunca Düzenlenen Hesap Özetinin Kontrol Edilmesi 130
C. Üye İşyerinin Yükümlülükleri 132
İkinci Bölüm
KARTIN ÜÇÜNCÜ KİŞİLERCE
KÖTÜYE KULLANILMASINDAN KAYNAKLANAN
HUKUKİ SORUMLULUK
§5. KARTIN ÜÇÜNCÜ KİŞİLERCE KÖTÜYE KULLANILMASINA İLİŞKİN UYGULAMADA KARŞILAŞILAN TİPİK DURUMLAR 139
I. Ön Açıklamalar 139
II. Başkasına Ait Kimlik Bilgileri Kullanılarak Kart Çıkartılması 140
III. Kartın veya Kart Verilerinin Üçüncü Kişilerce Ele Geçirilmesi 141
A. Kartın Üçüncü Kişilerce Ele Geçirilmesi 141
B. Kart Verilerinin Üçüncü Kişilerce Ele Geçirilmesi 143
1. Kopyalama Yöntemi (Skimming) 143
2. Oltalama Yöntemi (Phishing) 148
3. Site Trafiğini Yönlendirme Yöntemi (Pharming) 150
IV. PIN’in Üçüncü Kişilerce Öğrenilmesi 151
A. Kart Hamilinin PIN’i Girerken Gizlice Gözetlenmesi 151
B. PIN Algoritmasının Çözümlenmesi 152
C. PIN’in Deneme Yanılma Yöntemiyle Bulunması 154
D. Dolandırıcıların Hamili Aldatarak PIN Bilgisini Öğrenmesi 155
V. Aradaki Adam Saldırılarıyla POS’un Manipüle Edilmesi 155
§6. HAZIRLAR ARASINDAKİ İŞLEMLERDE KARTIN ÜÇÜNCÜ KİŞİLERCE KÖTÜYE KULLANILMASINDAN KAYNAKLANAN SORUMLULUK 156
I. “Kötüye Kullanım” Kavramı ve Kötüye Kullanım Rizikosunun Paylaştırılmasında Gözetilen Esaslar 156
II. Kart Kuruluşu İle Kart Hamili Arasındaki İlişkide Kötüye Kullanım Rizikosunun Paylaştırılması 161
A. Otorizasyonsuz Ödemeler ve Otorizasyonsuz Ödeme Rizikosunu Kural Olarak Kart Kuruluşunun Taşıması 161
1. Otorizasyonsuz Ödeme Kavramı ve Otorizasyonsuz Ödemelerde Geçerli Bir Temsil İlişkisinden Bahsedilememesi 161
2. Otorizasyonsuz Ödeme Rizikosunu Kural Olarak Kart Kuruluşunun Taşıması 167
B. Otorizasyonsuz Ödemelere Hukuki Görünüşe Dayanan Temsil Yetkilerinin Uygulanabilirliği 172
1. Ön Açıklamalar 172
2. Katlanma Temsil Yetkisinin Uygulanabilirliği 174
3. İhmal Temsil Yetkisinin Uygulanabilirliği 176
4. Beyaza İmza Kuralının Uygulanabilirliği 179
C. Kart Hamilinin BKKKK m. 12 Kapsamında Sorumlu Tutulması 182
1. BKKKK m. 12 Kuralının Tanıtılması 182
2. BKKKK m. 12 Kuralının Nispi Emredici Niteliği 185
3. Hamilin Sınırlı Sorumlu Tutulması (BKKKK m. 12/I c. 1) 188
a. Ön Açıklamalar 188
b. Sınırlı Sorumluluk için Aranan Koşullar 190
aa. Ödeme Aracının Üçüncü Kişilerin Eline Geçmesi 190
aaa. Kartın Kaybolması, Çalınması veya Başka Herhangi Bir Şekilde Elden Çıkması 191
bbb. Gizli Kodun Üçüncü Kişilerce Öğrenilmesi 194
bb. Sınırlı Sorumluluğunun Kusura Bağlı Olmaması 198
aaa. Kartın Kaybolması, Çalınması veya Herhangi Bir Şekilde Elden Çıkması Durumunda 198
bbb. Gizli Kodun Üçüncü Kişilerce Öğrenilmesi Durumunda 200
cc. Ödeme Aracının Üçüncü Kişilerin Eline Geçmesi ile Kart Kuruluşunun Uğradığı Zarar Arasında İlliyet Bağının Bulunması 206
dd. Blokaj Bildiriminin Zamanında veya Hafif İhmale Dayanan Bir Gecikmeyle Yapılmış Olması 207
ee. Hukuka Aykırı Kullanımların Blokaj Bildiriminden Önceki 24 Saat İçinde Gerçekleşmiş Olması 208
aaa. 24 Saatlik Süre Sınırının Türk Hukukuna Özgü Oluşu 208
bbb. Birinci İhtimal: Kötüye Kullanımın Üzerinden 24 Saat Geçmeden Bildirimin Yapılmış Olması 212
ccc. İkinci İhtimal: Kötüye Kullanımın Üzerinden 24 Saat Geçtikten Sonra Bildirimin Yapılmış Olması 212
4. Hamilin Sınırsız Sorumlu Tutulması (BKKKK m. 12/I c. 2) 215
a. Ön Açıklamalar 215
b. Sınırsız Sorumluluk İçin Aranan Temel Şart: Hukuka Aykırı Kullanımın Hamilin Kastına veya Ağır İhmaline Dayanması 216
aa. “Kast” ve “Ağır İhmal” Kavramları 216
bb. Hukuka Aykırı Kullanımın Hamilin Kastına Dayanması 218
cc. Hukuka Aykırı Kullanımın Hamilin Ağır İhmaline Dayanması 219
aaa. Ön Açıklamalar 219
bbb. Kartı Özenli Bir Şekilde Saklama veya PIN’i Güvenli Bir Şekilde Koruma Konusunda Hamilin Ağır İhmalinin Bulunması 220
ccc. PIN’in Gizlice Gözetlenmesine Engel Olma Konusunda Hamilin Ağır İhmalinin Bulunması 225
ddd. Blokaj Bildiriminde Bulunma Konusunda Hamilin Ağır İhmalinin Bulunması 226
c. Kart Kuruluşunun Ortak Kusurunun Sınırsız Sorumluluğa Olan Etkisi 230
D. Kart Hamilinin BKKKK m. 12 Kapsamında Sorumlu Tutulamayacağı Haller 234
1. Ödeme Aracı Hamile Ulaşmadan Önce Rizikonun Gerçekleşmiş Olması 234
2. Blokaj Bildiriminden Sonra Rizikonun Gerçekleşmiş Olması 236
3. Kötüye Kullanıma Neden Olan Olayın Olağanüstü ve Öngörülemez Nitelikte Olması 239
4. Alman Hukukunda Getirilen Yeni Bir Sorumsuzluk Hali: Ödemenin Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulaması Olmadan Otorize Edilmiş Olması 240
III. Kart Kuruluşu İle Üye İşyeri Arasındaki İlişkide Kötüye Kullanım Rizikosunun Paylaştırılması 246
A. Kural Yokluğu 246
B. Otorizasyonsuz Ödemelerde Kart Kuruluşunun Rizikoyu Taşıması ve Kart Kuruluşunun Genel İşlem Koşulları Aracılığıyla Rizikoyu Üye İşyerine Yıkma Çabaları 247
1. Otorizasyonsuz Ödemelerde Prensip Olarak Kart Kuruluşunun Rizikoyu Taşıması 247
2. Kart Kuruluşunun Rizikoyu Üye İşyerine Yıkma Çabaları 250
a. Soyut Borç İkrarını Devre Dışı Bırakmaya Yönelik Klozlar 250
b. Üye İşyeri Sözleşmeleri ile Ters İbraz Klozlarının Kararlaştırılması 250
C. Otorizasyonsuz Ödemeler Nedeniyle Üye İşyerinin Sorumlu Tutulması 254
1. Ön Açıklamalar 254
2. Kimlik Tespitinin Usulüne Uygun Bir Şekilde Yapılmamış Olması 255
a. İmzalı Kullanımda Hukuki Durum 255
b. Gizli Kod Kullanımında Hukuki Durum 256
3. Ödemenin Sahte Kartla Yapılmış Olması 257
4. İşyeri Limitini (Floor Limit) Aşan Ödemelerde Provizyon / Otorizasyon Alınmamış Olması 260
§7. MO/TO İŞLEMLERİNDE KARTIN ÜÇÜNCÜ KİŞİLERCE KÖTÜYE KULLANILMASINDAN KAYNAKLANAN SORUMLULUK 263
I. MO/TO İşlemlerinin Tanıtılması 263
A. Kavram 263
B. Teknik İşleyiş Hakkında Genel Bilgiler, Taraflar Arasındaki Hukuki İlişkilerin Tesisi ve Hazırlar Arasındaki İşlemlerle Olan Farklılıklar 265
1. Teknik İşleyiş ve Hukuki İlişkilerin Tesisi 265
2. Hazırlar Arasındaki İşlemlerle Olan Farklılıklar 267
II. MO/TO İşlemlerinde Kötüye Kullanım Rizikosunun Sistem Tarafları Arasında Paylaştırılması 269
A. Ön Açıklamalar 269
B. Kart Kuruluşu İle Kart Hamili Arasındaki İlişkide Kötüye Kullanım Rizikosunun Paylaştırılması 272
1. Otorizasyonsuz Ödemelerden Dolayı Kural Olarak Kart Kuruluşunun Sorumlu Tutulması 272
2. Otorizasyonsuz Ödemelerden Dolayı Hamilin Sorumlu Tutulması 274
a. Yalnızca Kart Bilgileri Kullanılarak Gerçekleşen İşlemlerde Sorumluluk 274
aa. Alman Hukukunda 274
aaa. İlk Revizyon Dönemi 274
bbb. İkinci Revizyon Dönemi 276
bb. Türk Hukukunda 278
aaa. BKKKK m. 12 Kuralının MO/TO İşlemlerine Uygulanıp Uygulanamayacağı Meselesi 278
bbb. BKKKK m. 12’nin Uygulanmasının Kabul Edilmesinin Sonuçları 279
aaaa. Hamilin Zarardan Sınırlı Olarak Sorumlu Tutulması 279
bbbb. Hamilin Zarardan Sınırsız Olarak Sorumlu Tutulması 281
b. Kart Bilgileriyle Birlikte Güvenli Ödeme Yöntemleri Kullanılarak Gerçekleşen İşlemlerde Sorumluluk 283
aa. 3D Secure (Üç Boyutlu Güvenlik) Platformunun Tanıtılması ve 3D Secure ile Gerçekleşen İşlemlerde Hamilin Sorumluluğu 283
aaa. 3D Secure Platformunun Tanıtılması 283
bbb. 3D Secure ile Gerçekleşen İşlemlerde Hamilin Sorumluluğu 288
bb. BKM Express Uygulaması Özelinde Dijital Cüzdanların Tanıtılması ve BKM Express ile Gerçekleşen İşlemlerde Hamilin Sorumluluğu 293
aaa. BKM Express Uygulamasının Tanıtılması 293
bbb. BKM Express ile Gerçekleşen İşlemlerde Hamilin Sorumluluğu 295
cc. Sanal Kart Uygulamaları ve Sanal Kartla Gerçekleşen İşlemlerde Hamilin Sorumluluğu 297
C. Kart Kuruluşu İle Üye İşyeri Arasındaki İlişkide Kötüye Kullanım Rizikosunun Paylaştırılması 298
1. Rizikoyu Prensipte Kimin Üstleneceği Konusunun Tartışmalı Olması 298
2. Alman Hukukundaki Tartışmalar 299
a. Federal Mahkemenin 16.04.2002 Tarihli Manifesto Niteliğindeki Kararı 299
b. Federal Mahkeme Kararının Öğretiyi İkiye Bölmesi 302
aa. Kötüye Kullanım Rizikosunu Yalnızca Üye İşyerinin Taşıması Gerektiğini Savunan Görüşler 302
bb. Kötüye Kullanım Rizikosunun Kart Kuruluşu ile Üye İşyeri Arasında Paylaşılması Gerektiğini Savunan Görüşler 305
c. Revizyondan Sonra Tartışmaların Devam Etmesi 307
3. Türk Hukuku Bakımından Sorunun Ele Alınması 309
a. Salt Kart Bilgileri Kullanılarak Gerçekleşen İşlemlerde Sorumluluk 309
aa. Rizikoyu Kural Olarak Kart Kuruluşuna Yıkma Gerekliliği 309
bb. BKKKK m. 32’deki İspat Kuralının Yorumlanması ve Kuralın Riziko Dağılımına Olan Etkisi 311
b. Üye İşyeri Sözleşmelerinde 3D Secure veya Benzeri Bir Güvenlik Platformunun Zorunlu Tutulması Durumunda Sorumluluk 314
§8. EK KARTLA GERÇEKLEŞEN HARCAMALARDAN VE KÖTÜYE KULLANIMLARDAN KAYNAKLANAN SORUMLULUK 315
I. Ek Kart Kavramı ve Konumuz Bakımından Önemi 315
II. Ek Kartla Gerçekleşen Harcamalar ve Otorizasyonsuz Ödemeler Sebebiyle Asıl Kart Hamilinin Sorumlu Tutulması 319
III. Ek Kartla Gerçekleşen Harcamalar ve Otorizasyonsuz Ödemeler Sebebiyle Ek Kart Hamilinin Sorumlu Tutulması 325
IV. Asıl Kartla veya Diğer Ek Kartlarla Gerçekleşen Harcamalar ve Otorizasyonsuz Ödemeler Sebebiyle Ek Kart Hamilinin Sorumlu Tutulamaması 327
§9. KARTIN ÜÇÜNCÜ KİŞİLERCE KÖTÜYE KULLANILMASI DURUMUNDA HAMİLİN BAŞVURABİLECEĞİ HUKUKİ OLANAKLAR VE OTORİZASYONSUZ ÖDEMELERİN HAMİLİN HESABINA İADE EDİLMESİ 330
I. Kötüye Kullanım Durumunda Hamilin Başvurabileceği Hukuki Olanaklar 330
A. BKKKK M. 11 Çerçevesinde Hamilin Hesap Özetine İtiraz Etmesi ve Genel Hükümlere Göre Dava Açması 330
B. Uluslararası Kurallar Çerçevesinde Hamilin Harcama İtirazında Bulunması ve Ters İbraz (Chargeback) Sürecini Başlatması 331
II. Otorizasyonsuz Ödemelerin Hamilin Hesabına İade Edilmesi 336
A. İadenin Yapılmasında Hangi Hükümlerin Dikkate Alınacağı Sorunu 336
B. İade Prosedürü ve Hamilin Hak Kaybının Önlenmesi 337
Üçüncü Bölüm
KARTIN ÖDEME SİSTEMİ TARAFLARINCA
KÖTÜYE KULLANILMASINDAN KAYNAKLANAN
HUKUKİ SORUMLULUK
§10. KARTIN KART HAMİLİ TARAFINDAN KÖTÜYE KULLANILMASINDAN KAYNAKLANAN SORUMLULUK 343
I. Hamilin Kartı Edinirken Kimliğiyle veya Mali Durumuyla İlgili Usulsüz Beyanlarda Bulunması 343
II. Hamilin Kartı Bilerek Limitini Aşacak Şekilde Kullanması 345
III. Hamilin Gerçeğe Aykırı Olarak Blokaj Bildiriminde Bulunması ve Harcama İtirazını İleri Sürmesi 347
IV. Hamilin Kartını Kötüye Kullanım Amacıyla Başkalarıyla Paylaşması 348
V. Hamilin Üye İşyeri İle Anlaşarak Kartı Kötüye Kullanması 349
§11. KARTIN ÜYE İŞYERİ TARAFINDAN KÖTÜYE KULLANILMASINDAN KAYNAKLANAN SORUMLULUK 351
I. Ön Açıklamalar 351
II. Üye İşyerinin Hamilin Bilgilerini Kullanarak Sahte Kart Üretmesi ve Harcama Belgesini Tahrif Etmesi 353
III. Üye İşyerinin İşlem Bedelini Aşacak veya Mükerrer Olacak Şekilde Kartı POS Terminalinden Okutması 354
§12. KARTIN KART KURULUŞU TARAFINDAN KÖTÜYE KULLANILMASINDAN KAYNAKLANAN SORUMLULUK 355
Dördüncü Bölüm
KARTIN KÖTÜYE KULLANILMASINA İLİŞKİN UYUŞMAZLIKLARDA USÛL HUKUKU BAKIMINDAN
ÖZELLİK GÖSTEREN DURUMLAR
§13. GÖREVLİ VE YETKİLİ MAHKEMENİN BELİRLENMESİ 359
I. Kart Kuruluşu İle Kart Hamili Arasındaki Uyuşmazlıklarda Görevli ve Yetkili Mahkeme 359
A. Tüketici Kart Sözleşmelerinden Kaynaklanan Uyuşmazlıklarda Görev ve Yetki 359
B. Firma Kart Sözleşmelerinden Doğan Uyuşmazlıklarda Görev ve Yetki 364
II. Kart Kuruluşu İle Üye İşyeri Arasındaki Uyuşmazlıklarda Görevli ve Yetkili Mahkeme 365
§14. İSPAT YÜKÜNÜ KİMİN TAŞIYACAĞI MESELESİ 366
I. Kart Kuruluşu İle Kart Hamili Arasındaki Uyuşmazlıklarda İspat Yükünün Belirlenmesi 366
A. Temel Prensip: İspat Yükünü Kart Kuruluşunun Taşıması 366
B. Ödeme İşleminin Teknik Olarak Hatasız Bir Şekilde Gerçekleştiğinin İspatı 369
C. Otorizasyonsuz Ödemenin Hamilin Kusurundan Kaynaklandığının İspatı 372
1. Kart Kuruluşunun Hamilin Kastını veya Ağır İhmalini İspatlaması 372
2. Kart Kuruluşunun İlk Görünüş İspatına İlişkin Kolaylıktan Faydalanması 375
a. İlk Görünüş İspatının Tanıtılması 375
b. İlk Görünüş İspatı için Aranan Koşullar 378
aa. Tipik Olay Akışının Bulunması 378
bb. Orijinal Kartın Gizli Kodla Birlikte Kullanılmış Olması 380
cc. Kart Kuruluşunun Sistem Güvenliğine İlişkin Önlemleri Almış Olması 383
c. İlk Görünüş İspatının Hamil Tarafından Çürütülmesine Yönelik Çabalar 384
aa. Hamilin Kartın Kaybolduğu veya Çalındığı İddiasını Öne Sürmesi 384
bb. Hamilin Kartı Saklamada ve Gizli Kodu Güvenli bir Şekilde Korumada İhmalinin Bulunmadığını Öne Sürmesi 385
cc. Hamilin PIN’i Girerken Gizlice Gözetlendiğini Öne Sürmesi 385
dd. Hamilin Yetersiz Güvenlik Önlemlerini ve Manipülatif Saldırıları Öne Sürmesi 388
ee. Hamilin İçerden Gerçekleşen Saldırıları (Innentäterattacke) Öne Sürmesi 389
d. Ara Sonuç 391
II. Kart Kuruluşu İle Üye İşyeri Arasındaki Uyuşmazlıklarda İspat Yükünün Belirlenmesi 391
Sonuç 395
Kaynakça 419